अचानक कम हो जाए कमाई तो SIP का क्या करें? पैसा निकालने से पहले जानें
आज के समय में बहुत से लोग अपने भविष्य के लिए Mutual Fund SIP में हर महीने एक तय रकम निवेश करते हैं। Salary आते ही Rent, EMI, बच्चों की फीस, राशन और दूसरे जरूरी खर्चों का Budget बनाया जाता है। इसके बाद बची हुई रकम का एक हिस्सा SIP में चला जाता है। लेकिन अगर अचानक Monthly Income कम हो जाए या परिवार के सामने कोई बड़ा खर्च आ जाए, तो पूरा Financial Plan बिगड़ सकता है।
ऐसी स्थिति में कई निवेशक घबराकर अपनी SIP बंद करने या पहले से जमा Investment को निकालने के बारे में सोचने लगते हैं। लेकिन Income कम होते ही पुराना Investment बेच देना हमेशा जरूरी नहीं होता। पहले यह समझना जरूरी है कि परेशानी कुछ समय के लिए है या लंबे समय तक चल सकती है। इसी आधार पर SIP को Continue, Pause या Reduce करने का फैसला किया जा सकता है।
SIP से पैसा निकालने से पहले क्यों सोचें?
SIP के जरिए लंबे समय तक Investment करने का एक बड़ा फायदा Compounding का संभावित लाभ है। समय के साथ Investment पर मिलने वाला Return आगे अतिरिक्त Return कमाने में मदद कर सकता है। हालांकि Mutual Fund में Return बाजार के उतार-चढ़ाव पर निर्भर करता है और इसमें Risk भी होता है।
DSP Mutual Fund के Executive Director और Investment Strategist साहिल कपूर ने Moneycontrol के साथ बातचीत में पहले से जमा Investment को निकालने पर Compounding के असर की बात कही है। इसलिए अगर Financial Problem कुछ समय के लिए है और जरूरी खर्च किसी दूसरे तरीके से संभाले जा सकते हैं, तो पुराने Investment को बेचने के बजाय नई SIP को कुछ समय के लिए Pause करने पर विचार किया जा सकता है।
यहां एक बात समझना जरूरी है कि SIP रोकना और Mutual Fund Investment निकालना एक जैसी चीज नहीं है। SIP Pause करने पर भविष्य की नई किस्तें कुछ समय के लिए रुक सकती हैं, जबकि पुराना Investment Fund में बना रह सकता है। दूसरी तरफ, Investment Redeem करने पर आपकी जमा रकम का एक हिस्सा या पूरा हिस्सा बाहर आ जाता है।
Monthly Income कम हो जाए तो SIP का क्या करें?
मान लीजिए किसी व्यक्ति की Monthly Income अचानक कम हो गई है। पहले वह हर महीने 5,000 रुपये की SIP करता था, लेकिन अब घर के जरूरी खर्च पूरे करना ही मुश्किल हो रहा है। ऐसी स्थिति में सिर्फ SIP जारी रखने के लिए घर के Budget पर अतिरिक्त दबाव डालना सही नहीं होगा।
सबसे पहले Monthly Expenses की समीक्षा करनी चाहिए। Rent, EMI, राशन, बच्चों की फीस, बिजली और दूसरी जरूरी जरूरतों को प्राथमिकता दें। इसके बाद देखें कि हर महीने कितनी रकम बच रही है। अगर Cash Flow कम हो गया है, तो SIP Amount को Reduce करने या कुछ समय के लिए Pause करने का विकल्प देखा जा सकता है।
अगर Financial Problem Temporary है, तो SIP को कुछ समय के लिए रोकना एक विकल्प हो सकता है। Income और Financial Situation बेहतर होने के बाद Investment Plan के अनुसार SIP दोबारा शुरू की जा सकती है। इससे आपको पुराने Investment को तुरंत बेचने की जरूरत नहीं पड़ेगी।
पहले Financial Security, फिर Investment
Investment का उद्देश्य Financial Security को मजबूत करना है। इसलिए सिर्फ इसलिए कि SIP लगातार चलती रहे, जरूरी घरेलू खर्चों और Emergency जरूरतों को नजरअंदाज नहीं करना चाहिए। अगर Cash Flow की समस्या है, तो पहले अपनी वर्तमान Financial Situation को संभालना ज्यादा जरूरी है।
ऐसे समय में Emergency Fund भी काफी महत्वपूर्ण हो जाता है। अगर आपके पास पहले से Emergency के लिए अलग पैसा रखा हुआ है, तो जरूरी खर्चों को कुछ समय तक उससे पूरा करने की संभावना देखी जा सकती है। इससे आपको बाजार में मौजूद Investment को जल्दबाजी में बेचने से बचने का मौका मिल सकता है।
इसके साथ ही गैर-जरूरी खर्चों को कुछ समय के लिए कम किया जा सकता है। Online Shopping, बाहर खाने या दूसरे Discretionary Expenses में कटौती करके Monthly Budget को संतुलित करने की कोशिश की जा सकती है। हर व्यक्ति की Income और जरूरत अलग होती है, इसलिए Investment Decision भी उसकी अपनी Financial Situation के अनुसार होना चाहिए।
बड़ी Financial Emergency हो तो Investment निकाल सकते हैं
यह भी जरूरी नहीं है कि हर परिस्थिति में Mutual Fund Investment को बेचने से बचना ही चाहिए। अगर परिवार के सामने Medical Emergency, नौकरी जाने जैसी स्थिति या कोई बड़ा जरूरी खर्च आ गया है और उसे पूरा करने के लिए दूसरा पर्याप्त साधन उपलब्ध नहीं है, तो Investment से पैसा निकालना एक विकल्प हो सकता है।
आखिर Investment जरूरत के समय Financial Support देने के लिए भी होता है। केवल Compounding Benefit बनाए रखने के लिए जरूरी इलाज या किसी महत्वपूर्ण खर्च को टालना उचित नहीं होगा। ऐसी परिस्थिति में वास्तविक जरूरत को प्राथमिकता देना जरूरी है।
हालांकि Investment Redeem करने से पहले अपने Mutual Fund की शर्तों को जरूर देखें। Exit Load लागू है या नहीं, Investment कितने समय से रखा गया है और Tax से जुड़ा क्या असर हो सकता है, इसकी जानकारी लेना जरूरी है। अलग-अलग Fund और Investment अवधि के अनुसार ये नियम अलग हो सकते हैं।
अगर पूरी रकम की जरूरत नहीं है, तो आवश्यकता के अनुसार केवल उतनी ही रकम निकालने पर विचार किया जा सकता है जितनी तत्काल जरूरत पूरी करने के लिए आवश्यक हो। बाकी Investment को बनाए रखने का विकल्प परिस्थितियों के अनुसार देखा जा सकता है।
SIP रोकें या पैसा निकालें? पहले यह जरूर देखें
अगर अचानक Income कम हो गई है, तो घबराकर पूरा Investment निकालने के बजाय पहले अपनी Financial Situation का आकलन करें। सबसे पहले जरूरी Monthly Expenses लिखें और देखें कि आपकी मौजूदा Income और Savings से कितने समय तक खर्च चल सकता है।
इसके बाद Emergency Fund की स्थिति देखें। अगर समस्या Temporary है, तो SIP को कुछ समय के लिए Pause या Reduce करने पर विचार किया जा सकता है। अगर समस्या गंभीर और लंबे समय तक चलने वाली है, तो पूरे Financial Plan की समीक्षा करना बेहतर होगा।
Investment बेचने का फैसला करने से पहले Exit Load और Tax की जानकारी जरूर लें। साथ ही यह भी देखें कि जिस Investment को आप निकाल रहे हैं, वह किस Financial Goal के लिए बनाया गया था। किसी लंबे समय के Goal के लिए किए गए Investment को बीच में निकालने से उस Goal की Planning प्रभावित हो सकती है।
Income दोबारा बेहतर होने पर SIP को फिर से शुरू किया जा सकता है। हालांकि कितनी रकम निवेश करनी है, यह आपकी उस समय की Income, Expenses, Risk और Financial Goals के अनुसार तय होना चाहिए।
